定期寿险（Term Life Insurance）因价格亲民、保障明确而备受欢迎，特别适合在人生责任最重的阶段提供保障。但如果保单到期时你仍有保障需求，该怎么办？
了解可选方案，能帮你避免保障断档，也让你为自己和家人做好长远打算。
定期寿险到期后会发生什么？
当定期寿险到期，保障结束，保费停止缴纳，也不会返还任何费用（除非购买了退还保费附加条款）。
理想情况下，保单期限应覆盖孩子抚养、房贷偿清等主要财务责任期。但现实中，许多人在保单到期时仍可能有负债、供养家人或新出现的经济责任。
这时，你可以考虑以下选择：
到期后的保障续接方案
1. 使用保单转换（Term Conversion）
如果原保单包含转换附加条款（Conversion Rider），可将定期寿险无须体检地转为终身寿险，如：
- 终身寿险（Whole Life）
- 万能寿险（Universal Life）
- 指数型万能寿险（Indexed Universal Life）
- 可变型万能寿险（Variable Universal Life）
转换通常有时间限制，如规定在前10年内完成。因此了解自己的保单条款十分重要。转换虽然保费高于原定期险，但适合健康状况变化、重新核保困难的人群。
2. 续签定期寿险（Policy Renewal）
大多数定期寿险允许在到期后按年续保，无需再次体检，但保费每年上涨。
虽然续保费用明显增加，但对于健康状况恶化、难以重新投保的人，仍是一种重要保障途径。
3. 购买新定期寿险（New Term Policy）
如果你仍然年轻且身体健康，直接重新购买一份新定期险通常最经济。
如果保障需求减少（例如孩子即将大学毕业），可以选择更短的保障期和更低的保额，从而节省保费。
但需要注意，重新核保时年龄和健康状况都会影响新保单的价格。
【只想买每月几十块钱的定期人寿保险 (Term Life Insurance) 吗？】
美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
4. 购买终身寿险（Permanent Life Insurance）
如果无法通过转换或续保，也可以单独购买一份新的终身寿险。
虽然保费远高于定期险（通常贵5-10倍），但可提供：
- 终身保障（通常到95-121岁）
- 现金价值积累，可贷款或提取
- 稳定增长，适合作为财富规划的一部分（但不建议作为主要投资手段）
适合的情境包括有需要终身照顾的家属（如有特殊需要的子女）或作为遗产规划用途。
5. 购买葬礼保险（Final Expense Insurance）
如果仅想覆盖身后开销（如丧葬费用），可以选择金额较小（1万至2.5万美元）的终身型葬礼保险。
虽然单价相对较高，但通常无需体检，适合高龄或健康状况欠佳的人群。
我是否仍然需要寿险？
以下情况可能仍需继续持有寿险：
仍有收入依赖者（子女、配偶）
尚未还清的债务（如房贷、车贷）
经营业务需要保障（如商业贷款、合伙人保障）
遗产规划需求（如支付遗产税）
特殊需要家属的长期照顾安排
以下情况可能无需继续购买寿险：
子女已经济独立
主要债务已还清
拥有充足的退休储蓄和资产
配偶或伴侣具备独立经济能力
正确评估个人财务状况与未来需求至关重要。如有不确定，可咨询专业的财务顾问或持牌保险代理人，制定适合自己的方案。
哪些公司提供免体检、即刻生效的保单
Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。
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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。
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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。
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来源: bankrate.com
