想买房，首先需要准备一笔首付！但凑不到20%首付怎么办？首付少一点会怎么样？

A^-

A⁺

想要拥有自己的房子，第一步往往是准备首付。首付就是你买房时先付的一部分房款，不包括在房贷中。

那问题来了：首付到底需要准备多少呢？传统观念是20%的房价，这也确实吓退了不少人。毕竟一套$35万的房子，20%就是$7万美元，不便宜啊！不过别让这个数字劝退你，其实很多人都不是用这么高的首付买下第一套房的。甚至在某些情况下，你可以用很低的首付，甚至零首付买到房子！

首付代表了房屋购买价格的一定比例，所以你需要的金额在很大程度上取决于你要购买的房屋价格。房子越贵，你需要付的首付就越多。但这在很大程度上也取决于你选择的贷款类型。

虽然“20%首付”是很多人熟知的标准，但它并不是硬性规定。根据房产经纪人协会NAR2024年的数据显示，全美购房者的平均首付为18%，首次购房者的平均首付只有9%。

对于符合条件的借款人，常规贷款可能只需要3%的首付，联邦住房管理局的贷款可以低至3.5%。截至2025年3月，美国现房中位数价格为$403,700美元。按照这个价格买一套房，20%的首付将达到$80,740美元。

常见贷款类型的最低首付要求如下：

大多数的最低比例都是要求你满足一定的资格才能获得的。比如FHA的贷款利率为3.5%，但仅适用于信用分在580或以上的人。VA的贷款必须要满足退伍军人事务部规定的要求。要获得USDA的贷款，你还必须购买符合特定标准的农村房产。

私人房贷保险

私人房贷保险PMI，是选择20%首付的一个原因。如果你首付不到20%，也就是说贷款超过了房价的80%，那么多数贷款机构都会要求你每月支付这项额外费用。它的作用是给银行兜底，防止你万一还不上贷款。

换句话说，首付越少，每月额外多交的钱PMI就越多，实际的PMI金额会根据你的首付比例及贷款利率来决定。

可好消息是，PMI不是一辈子都要交的。当你在房子里累计拥有20%的净值后（可以通过还贷款逐渐积累，房价上涨也能帮你达到这个门槛）PMI 就可以取消了。如果银行没有自动取消，记得主动联系贷款方申请取消PMI。

请注意，FHA贷款也有自己的房贷保险，不过跟PMI略有不同。它是一开始就要支付一笔初始保险费，之后每年还要交持续性的年度保费。

首付援助计划

如果你觉得攒够买房的首付实在太难了，别担心，政府有补贴可以帮你。联邦政府、各州政府以及地方城市/县政府，都有各种各样的首付援助计划，专门帮助首次购房者或中低收入家庭圆买房梦。

援助计划通常有几种形式的资金援助，包括无息或低息贷款、可以延期还款的贷款、符合条件即可豁免的贷款、直接补助金。这些钱可以用于补贴首付，或者支付交易的手续费。

联邦层面：访问“美国住房与城市发展部HUD的官网”，提供各州的购房资源列表，方便查找你所在地有哪些援助。

州层面：每个州的住房金融机构Housing Finance Agencies通常提供购房教育和首付援助项目。

地方层面：很多地方政府，尤其是一线城市会提供特别针对首次购房者的援助。可以去Down Payment Resource网站一站式查找你所在地有哪些可用的援助项目。

想用 Home Equity Loan 投资新房？使用在线分析工具找到最划算的合作方

Home Equity Loan 许多条款和费用是由贷方确定的，因此在你达成任何协议之前最好研究这些细节。有些费用你们甚至可以公开谈判。上图免费分析工具可以选择所居住州的 Home Equity Loan 公司推荐。各家给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。

按此前往 Quicken Loan 官网询价估价