Straight Life保单超全解析！对比定期寿险和万能寿险，哪个更适合你？

Straight life保险，也叫终身寿险Whole Life Insurance，是一种能覆盖被保险人一生的保险产品。保费固定不会随着时间上涨，受益人通常会在投保人去世后获得死亡抚恤金。

除此之外，Straight life保险还带有现金价值功能。随着时间推移，现金价值会按利率累积增长。你既可以把它作为长期保障，也能把它当作一种理财工具。今天来帮大家比较不同寿险选择，同时解释一下Straight life保险的运作方式和赔付机制。

Straight Life保险主要有两个核心的特点，一个是终身保障，最高年龄范围为95～121岁。还有一个就是现金价值累积，如果购买的是互助型保险公司的分红保单，还可能获得红利。每次你缴纳的保费，一部分用于维持寿险保单，另一部分进入现金价值帐户，并按 最低保证利率增长。你可以通过贷款动用现金价值，最多可借到90%。

如果以后不再需要这份寿险，还可以选择退保，拿回退保现金价值。但需要注意，退保可能会产生手续费，从而减少最终到手的金额。

1）现金价值

在Straight Life保单中，现金价值会按照保证利率增长，你也可以通过保单贷款的方式借用这笔资金。不过要注意，和普通贷款一样，保单贷款会产生利息，如果不偿还，会复利累计。和普通贷款不同的是，你不被要求在生前偿还，但未还清的贷款本金和利息，会在你去世时从死亡抚恤金中扣除。如果贷款本金加利息等于现金价值，保单可能会被迫终止。

2）红利

如果你的Straight Life保单是分红型保单，保险公司可能会根据投资回报和理赔情况，向持有人发放红利。但要记住，红利并不保证每年都有。拿到红利后你有几种选择，包括现金领取（直接拿钱，自由支配）、抵扣保费（减轻后续缴费压力）、购买额外保险PUAs（增加额外的死亡赔偿金和现金价值，让受益人未来获得更多利益）。

Straight life保险常被用作长期理财工具，更适合长期目标，而不是短期需求。如果你只需要短期寿险，定期寿险往往更合适。下面是它的主要优缺点。

退保费用可能长达16年，前期很高（最高可达 100%），之后逐渐下降直至归零

哪些公司提供免体检、即刻生效的保单

Bestow：成立于2017年，购买前不需要体检，公司将通过专有算法来评估投保人的身体健康状况，相比购买其它寿险要花上几周的时间，Bestow 只需要几分钟，而且全程网上操作，无需联系保险经纪。不过，Bestow 的寿险选择有限，只有两种定期寿险，2年制和10-20年制。Bestow 的评分为A+。

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Ladder：成立于2017年1月，Ladder 寿险具有灵活性，适合想要自定义寿险的投保人，评分为A。公司只提供10-30年的定期寿险，不过在投保的过程中，投保人不需要额外支付其它费用可以调高或调低承保金额。寿险申请过程为在线申请，不需要体检。在全美49个州销售 Fidelity 的寿险保单，DC和纽约销售的是Allianz Life Insurance Company of New York 的保单。

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Fabric：Fabric 提供定期人寿保险、遗嘱等其他可以帮助改善家庭经济生活的产品。他们家的定期人寿保险包含10年、15年以及20年的期限，保额从10万美元到500万美元不等。同时也可以使用 Fabric 的工具来创建遗嘱或者同步其他的家庭财务状况。Fabric 的在线客服的评价很高，但可惜并非每个州都能购买到他们的保险。

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1）终身寿险Straight Life和定期寿险Term Life

Straight Life保险提供终身保障，定期寿险的保障期限为10～30 年，部分保险公司能提供40 年。但在相同保额下，定期寿险通常比终身寿险便宜10～15 倍。定期寿险不像终身寿险那样包含现金价值功能，也不是为了保障你的一生而设计。如果你需要寿险来覆盖有限的财务责任，比如偿还一笔30年的房贷，那么定期寿险可能是更具性价比的选择。然而，如果你需要终身保障，比如抚养一名残障子女，那么Straight Life保险可能更合适。

2）终身寿险Straight Life和万能寿险Universal Life

两者都属于永久寿险，而最大的区别在于万能寿险比Straight Life灵活得多。在万能寿险中，你可以增加或减少死亡的赔偿金额，也可以上调或下调保费，但如果下调保费，必须缴纳足够金额避免保单失效。

Straight life保单的费用通常比定期寿险更高，因为只要你持续缴费，保险公司迟早都需要支付死亡赔偿金。同时，现金价值功能也会让保单成本比定期寿险更贵。

申请时，保险公司会根据你的个人风险因素来决定最终保费，包括：

年龄

性别

保额大小

健康状况

健康史

职业

生活习惯（如爱好、是否吸烟饮酒、驾驶习惯等）

一般来说，年轻健康的投保人能锁定更低的保费，而年龄较大或有慢性病史的人，保费会更高。

Straight Life和其他永久寿险常被用作财务规划工具，部分原因就是它有税务优势。死亡赔偿金在被保险人去世后会支付给受益人，领取时通常免所得税。现金价值的提取金额只要不超过投入的本金部分，就可以免税使用。无论现金价值增长多少，增值部分在保单内持续递延纳税。如果是分红型保单，只有当你把红利留在保单内继续产生利息时，这些 利息部分才需要纳税。