如果你想领取更高额的社会安全金（Social Security），规则很简单：等到 70 岁再申领。但现实是，很少有人这么做。根据 2025 年 Schroders 美国退休调查，只有 10% 尚未退休的美国人计划等到 70 岁申领，尽管有 70% 明确知道“等得越久、领得越多”。近一半的人打算在法定完全退休年龄（67 岁）之前申领。
原因不是不懂，而是恐惧。
恐惧胜过理性
在被问及为何提前申领时：
• 37% 表示“想早点拿到钱”；
• 36% 担心社会安全金“会枯竭”；
• 34% 表示经济压力大、需要这份收入维持生活。
这更多是情绪驱动，而非理性计算。即使未来 2030 年代出现削减（目前预测约 20%），福利也不会消失。而从 67 岁等到 70 岁，福利反而会增加约 24%。
等待真的更划算
每推迟一年（超过完全退休年龄），月领金额大约增加 8%。
例如：在 67 岁可领取每月 2,000 美元的人，若等到 70 岁，月领可达约 2,480 美元，相当于每年多 6,000 美元，并会随通胀调整。
这是目前退休财务中少数“可保证、抗通胀”的增长方式。
多数退休者仍缺乏收入规划
调查还显示：
52% 的退休者没有明确的收入策略；
近 2/3 不知道储蓄能维持多久；
近半数退休后的收入不到退休前的一半。
这种不安促使人们提前申领，但也说明为何“晚领”如此重要。
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如何为自己争取时间？
如果能延后申领社会安全金，可优先从其他渠道获得过渡收入，相当于为未来买下更高的“保证收入”。常见做法包括：
高收益储蓄帐户
将短期现金存入利率在 4% 以上的帐户。
定存或国债阶梯
在确保本金的前提下锁定固定收益，不受利率下调影响。
从 401(k) 或 IRA 中按计划提取
有策略地取款，用来填补申领前的收入缺口。
能等多久就等多久
只有十分之一的美国人能做到“延后申领”。但真正做到的人，通常拥有更高的退休收入、更少压力，也更少遗憾。
你等待的时间越长，未来每一笔社会安全金都会更高——而这种“加薪”不需要任何人批准。
来源: The Motley Fool
