“这到底是什么鬼？我的保险只付 800 美元，那我到底为什么还要交保险费？”美国一名女子拿到牙科治疗费用估算后，在车内忍不住崩溃痛哭。她需要约 14,800 美元修复牙龈萎缩问题，牙科保险却只愿意支付 787 美元，剩下约 1.4 万美元都要自己承担。
这名自称 Hali 的女子一边擦眼泪一边表示，对方要求她掏出 1.4 万美元，才能让“我的牙齿不至于从嘴里掉出来”。照相关金额计算，保险承担的费用只占约 5%。她将视频上传至 TikTok 后，迅速引发大量关注，也让许多人再次质疑：明明买了牙科保险，为什么看牙时仍要支付如此高昂的费用？
@_haliry #dentalcare #insurance #healthinsurance ♬ original sound - Hali
从 Hali 的描述来看，她可能需要接受牙龈移植手术，也就是将组织移植到牙龈退缩的位置，所用组织通常取自患者上腭。多家牙周病诊所公布的数据显示，手术方式不同，费用也会有所差异，每颗牙齿大约需要 600 至 3,000 美元。一旦多颗牙齿都要进行大范围治疗，账单很容易累积到数千甚至上万美元。
至于牙科保险愿不愿意报销、能承担多少，关键通常在于治疗是否被认定为“医疗必需”。如果手术是为了解决牙根敏感或暴露，保险在扣除免赔额后可能支付约 40% 至 80%。但如果治疗被视为主要用于改善外观的美容项目，患者可能必须负担全部费用。
The Goodbye Company 的治疗费用指南指出，这类手术一般需要提前取得保险授权。审批可能耗时数周，而且即使通过，保险公司最后也可能只批准治疗部分牙齿。
理赔获批也不代表保险会一直支付。以 Delta Dental 为例，牙科保险通常设有年度赔付上限，也就是保险计划在一个福利年度内最多愿意承担的金额，一般只有 1,000 至 2,000 美元。超出上限后，剩余治疗费用仍要由患者自行支付。约 90% 的私人牙科保险计划都有类似限制。
更令人无奈的是，这类上限几十年来几乎没有变化。20 世纪六七十年代，牙科保险每年赔付 1,000 美元相当普遍，但此后平均赔付额度并没有跟上通货膨胀。
这也是牙科保险与普通医疗保险的一个重要差别——普通医疗保险通常限制患者每年的最高自付金额，牙科保险限制的却往往是保险公司最多赔多少。一旦保险额度用完，后面的治疗费用通常全部落在患者身上。
CareQuest Institute for Oral Health 估计，全美约有 7,200 万名成年人没有牙科保险，占成年人口的 27%。超过一半的美国人表示自己存在口腔健康问题，而其中又有超过一半因为费用过高没有接受治疗。
有些患者甚至选择出国看牙。CareQuest 于 2026 年 6 月发布的报告显示，大约 4% 的美国成年人曾前往国外置受牙科治疗，相当于接近 960 万人；其中超过一半表示，选择海外治疗是因为价格更低。
来源: Yahoo Finance
