随着房价飙升、利率高企，购房负担已达到近20年来的最高点。根据亚特兰大联邦储备银行的数据，自2020年以来，美国房价上涨了47%，远超工资增幅。法尼梅（Fannie Mae）最新调查显示，71%的受访者认为现在是“买房的糟糕时机”。
对于首次购房者来说，最大障碍之一就是首付和交易费用。Bankrate 2025年首付调查指出，81%的潜在购房者认为这是一项“非常显著”或“较显著”的阻力。
首付真的需要20%吗？
很多人仍认为必须支付房价20%的首付，这在高房价环境下难以实现。例如，全美5月中位房价为42.28万美元，20%首付即超8.4万美元，而在加州甚至接近18万美元。
但事实上，这一“20%首付神话”早已过时。数据显示，2018至2024年间，首次购房者的实际平均首付为6%-10%。如今市场上有大量低首付贷款选项，如：
FHA贷款：最低3.5%首付，近三成首次购房者使用；
Fannie Mae HomeReady / Freddie Mac HomeOne：最低3%首付；
VA贷款：对符合资格的退伍军人，首付为0%。
需要注意的是，首付较低的贷款通常需要房贷保险（PMI），也意味着更高的月供和利息成本。
首付援助计划：你可能符合资格
为帮助买家筹集首付款和交易费用，各地政府、非营利组织及部分银行推出了首付援助计划。这类项目的形式多样，包括：
无需偿还的补助金；
可延期还款或免息的贷款；
用于支付首付、手续费、预付利息，甚至房产中介佣金。
据Down Payment Resource公司统计，全美有超过2,500个援助项目，尤其关注首次购房者、军人、教师等特定群体。
数据显示，超九成在Zillow查找首付援助资格的用户至少符合一个援助项目要求。更令人震惊的是，该公司分析发现，约三分之一被拒贷的申请者本可通过援助项目获得批准。
不只适用于首次购房者
虽然大部分项目面向首次买家，但约40%的计划也向“非首次”购房者开放。多数项目的收入门槛为本地中位收入的80%-120%，部分甚至无收入限制。
即便你已积蓄部分首付，也可借助援助资金提升贷款比例（LTV），降低每月还款额及债务收入比（DTI），提高贷款通过率。
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