零利率汽车贷款真的划算吗？买车前一定要看清这些坑

零利率汽车贷款真的划算吗？买车前一定要看清这些坑

过去几年，汽车贷款利率一路飙升，这时候 “0%利率车贷” 看起来就像个超级好的交易。但问题是：能拿到这种利率几乎不可能，除非你的信用分数非常优秀，而且往往只有在能明显省下月供的时候才真的值得。

1. 什么是零利率车贷？

简单来说，零利率就是能免费借钱买车。听起来是不是很心动？不过，这样的优惠只适用于新车或认证二手车，申请人需要极佳的信用分数和稳健的财务状况。

好处是因为没有利息和额外费用，你的每一期月供都直接用来还本金，没有多余支出。而一般情况下，贷款方会收取利息来给你贷款，这也是他们的主要赚钱方式。但零利率贷款往往有不少限制，比如可选车型和配置比较有限，通常是高端款。还款期限比较短，只有几年，即便没有利息，月供也可能会很高。

你应该就该关注自己的信用分数，临近买车时更要心里有数。大多数人会在买车前6个月开始研究和准备，这段时间也足够让你把信用分数提上去。

据CDK Global内容营销总监Dave Thomas表示，“当厂商推出零利率贷款时，他们可能会通过附加产品，比如差额保险之类的来弥补自己的收入。在某些情况下，你可能还会失去像现金返利这种能直接降低车价的优惠”。

2. 哪里可以找到零利率车贷？

大多数情况下，你只能通过汽车厂商自家的金融公司拿到这类贷款，比如：

Ford Motor Credit

GM Financial

Nissan Finance

Toyota Financial Services

3. 无息车贷常见吗？

汽车贷款优惠其实和整体经济、汽车金融行业的情况息息相关。自从2020年疫情打乱供应链以来，车价一路上涨。再加上高利率、通胀担忧和新的贸易关税，买车和造车都变得更难了。

到了2025年4月，一些车企宣布新策略：他们选择自己吸收关税成本，而不是直接涨价给消费者。虽然这让车价暂时保持稳定，但也导致车企减少了各种贷款优惠来控制亏损。根据Edmunds的第二季度金融趋势报告，零利率车贷的比例首次跌破1%，是自2004年以来从未发生过的事。

4. 零利率车贷是怎么运作的？

其实，零利率车贷和普通车贷唯一的区别就是，你不用付利息。举个例子，一辆$41,500 的车，贷款60个月，月供和利息之间的差额很大。零利率车贷的话，每个月能省大约$100，整个贷款周前下来能省几千美元。

所以，当车企因为库存过多想清库存时，可能会通过自家金融公司给部分人提供0利率车贷。申请方式通常是直接在车企官网申请融资，或者去经销商时，选择厂商的金融公司贷款。

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5. 什么时候适合用零利率车贷？

如果你打算买新车，零利率听起来确实很香，但要注意以下几点：

有时现金返利可能更划算，记得对比看看；

通常不会出现在基础款上，多半是高配车型，所以你可能要为附加功能多花钱；

去之前最好先拿到银行或信用社的预先贷款批准，这样才能清楚算出零利率车贷到底帮你省多少。

6. 什么时候现金返利比零利率贷款更划算？

有时候，能拿到零利率车贷的人，也能同时拿到现金返利，可到底选哪个更划算呢？零利率贷款的缺点是，通常需要更短的还款期限和更高的月供，而现金回扣则不会。如果你预算有限，月供压力大，那返现优惠可能更适合你。

但如果你手头有一大笔现金，拿返现优惠意味着你要把这笔钱直接投入买车里。另一种做法是，选择零利率贷款，把现金拿去投资，比如高收益储蓄帐户或定期存款，这样可能赚到的钱比返现金额还多。

“对大多数选择贷款、还款期5年以上的买家来说，如果贷款利率在4%以上，现金返利通常抵不过你要付的利息”。

7. 拿到零利率车贷的步骤

如果你正在考虑零利率车贷，以下步骤能帮你提高成功率：

1）保证信用分数优秀

银行愿意免费借钱给你，前提是你有接近完美的还款记录。信用分数781以上的，最容易拿到零利率。信用分数670以上的，虽然可能没法拿到免息，但至少能享受不错的利率。

除此之外，你还需要有稳定的收入来源，并适应较短的贷款期（通常只有48个月）和较高的月供，银行要确保你不会轻易违约。

2）存一笔首付

很多情况下，零利率车贷会要求更高的首付。有些银行虽然没硬性要求，但大额首付往往是必备条件。贷款方也会看你的债务收入比，确保你的收入够还新车贷，还能覆盖日常开支。

3）查厂商官网优惠

想要免息贷款，别找银行、信用社或在线贷款平台，因为根本没有。正确做法是上汽车厂商的官网，找他们金融子公司的最新优惠。至少比较3家厂商的方案，再决定下一步。你也可以直接按车型搜索，或者提前联系经销商了解。

4）谈价并申请

别忘了，零利率只是整个买车过程中的一部分，你还是要像正常买车一样砍价。建议在谈好车价之前，不要主动说你要申请零利率贷款。不然经销商可能会留一手，让你拿不到真正的底价。经销商可能会推销额外服务，比如加装、GAP保险、延保等，记住这些都是可选项，不想要就坚决拒绝。价格谈妥后，再去正式申请贷款。