如果能拿到更低的利率和月供，考虑为汽车贷款再融资是很有意义的。再融资的本质，就是把你现在的车贷换成一个条件更好的新贷款。
但它也并不是一直都划算，如果利率很高，或者你本来就快还完了，那可能坚持原来的贷款更合适。所以搞清楚什么时候再融资、什么时候应该观望，能帮你做出更聪明的财务决定。
1. 什么时候适合对车贷再融资？其实很多时候都适合，因为再融资能帮你省钱，甚至缓解生活压力。最常见的就是利率下降的时候，但哪怕只是降低月供，也能让你的预算宽松不少。
1）利率更低的时候
在利率较低的时候，再融资是一个不错的选择。根据Experian的数据，目前二手车贷款利率平均在11.54%。而Bankrate的数据显示，48个月的二手车贷款利率最近几个月一直稳定在7.6%~7.7%。
假设你还有$10,000 的贷款、期限为4年，如果把利率从15%降到 7%，差别会很惊人：
这样每个月能省下$39，总利息直接少付$1,865。
2）当你的信用分和债务收入比改善的时候
信用分高了，利率自然更低，差别甚至可能高达10个百分点，可以大大节省月供和总利息支出。哪怕市场利率没太大变化，如果你的信用提升了，再融资依然划算。
3）当初汽车贷款是在4S店办的
经销商融资有很多种形式。常见的要么是厂商自带的金融公司，也就是汽车制造商的姐妹公司来提供贷款，要么就是和经销商合作的第三方金融公司。
根据Experian的数据，在2025年第二季度，厂商金融公司和店内分期（buy here, pay here）占了二手车贷款融资的22%以上。但要注意，经销商一般都会在贷款利率上加价来赚取利润，所以你在店里贷到的利率，可能远高于你直接去银行或信用合作社能拿到的水平。想要省钱的话，换一家贷款机构做再融资，有机会拿到更低、更有竞争力的利率。
4）月供压力越来越大
如果收入减少或支出增加，月供压力太大时，再融资可以帮你延长贷款年限，从而降低月供。现在很多银行提供最长84个月的车贷。但要注意，延长期限意味着总利息更高，所以更适合短期缓解。最好在条件允许时，额外做一些本金还款，这样才能降低整体的成本。
5）车子有正资产时再融资更划算
贷款机构在进行再融资时会将正资产视为一大优势。简单来说，正资产就是车子值的钱大于你欠的钱。差额越大，贷款机构的风险就越小，你也更有机会拿到更低的利率。
你可以上Edmunds或Kelley Blue Book这种网站估算车辆价值。然后用车子的估值除以你的剩余贷款余额，就能判断是不是正资产。举个例子，车子估值$20,000，贷款余额$15,000，贷款价值比就是75%，意味着你拥有25%的正资产。
车贷可以进行多次再融资，但如果你的贷款余额很低，或者贷款快要到期了，想要再次再融资就比较难操作了。
2. 什么时候不适合再融资？再融资并不一定是个好选择，尤其是在下面这几种情况下，反而会得不偿失：
1）贷款快要还完了
如果剩余贷款期不多了，再融资能节省的利息有限，甚至可能因为延长年限而多付利息。而且很多银行要求至少24~36个月的贷款期，如果剩余时间太短，基本不符合条件。同时，大部分银行规定再融资的最低余额通常在$3,000~$7,500。如果你欠的不多，可能无法申请。
2）汽车贷款太新或太旧
多数银行要求贷款至少满6个月才能再融资，可靠的还款记录能向潜在的贷款人表明，你的贷款风险很低。同样，大多数贷款人会要求你的贷款至少还有一年的剩余时间，既能赚取利息，还能防止你过度借贷。如果贷款才刚开始，或者只剩几个月就结束，基本不划算。
3）欠款大于车的价值
如果车子贬值太快，欠款比车的价值还高，俗称“倒挂”，银行一般不会愿意帮你再融资。即使有机会再融资，也要算清楚是否真的能省钱。
4）利率正在上涨
如果你当初拿到的是低利率，现在利率更高了，那再融资肯定不划算。未来利率可能受通胀和关税政策影响，所以要谨慎选择时机。
5）不符合银行要求
车贷再融资也不是想申请就一定能批，银行和贷款机构都有各自的门槛。开始之前，先看看自己和车子是否符合条件。
常见要求包括：
需要有固定的收入来源，债务收入比低，信用分良好
居住证明，如租赁合同、房贷账单、水电费账单
车的品牌、型号、年份、车辆识别码VIN和里程数
现有贷款的余额，每个月的还款额，来确定你是否满足最低贷款要求
一般来说，车龄超过10年的车子，或里程数超过10万~15万英里（不同贷款机构标准不同），大多数贷方都不会考虑再融资。
6）手续费高过节省的金额
再融资前，考虑一下手续费会不会影响你的总成本。一些贷款有提前还款罚金，再加上交易手续费、州车辆过户费等，都可能抵消掉省下的利息。
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3. 现在适合再融资吗？目前车贷利率不算低，但如果你是在美联储降息前贷款的，现在可能能拿到更好的条件。不过未来关税、通胀走势都会影响车贷利率。如果关税推高了车价，可能会带来通胀，美联储就可能加息，间接让再融资利率更高。但关税也可能导致市场上车辆短缺，从而推高二手车的价值，反过来让贷款机构更愿意给出优惠的再融资利率。
最好的办法就是经常关注车贷再融资利率，顺便提升自己的信用分数，比如控制信用卡余额、尽快还清账单。这样一旦利率下降，就能第一时间出手。最理想的时机是：你的信用状况提升后，同时市场平均利率在走低。
4. 除了再融资，还有哪些降低月供的办法？1）申请贷款调整：
如果你已经有还款压力，可以联系贷款方申请修改条款。比如延长还款年限、或降低利率，帮助度过短期的经济困难。2）换一辆更便宜的车：
你可以选择把现有的车折价换一辆便宜的，或者自己卖掉再买一辆更实惠的车型。3）考虑租赁：
改为租车，月供可能会更低。但要注意，从长期来看，总成本可能比买车更高。4）用个人贷款还清车贷：
如果车子太旧，银行不愿意给你做再融资，可以考虑申请个人贷款。很多个人贷款是无抵押的，申请流程更快，有些甚至能在一天内批下来。来源: Bankrate
